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余额宝充其量只是互联网金融的高仿A货砂岩蓝果越桔鲍正芳

文章来源:瑶海娱乐网  |  2019-10-14

支付宝的余额宝一声炮响,把在银行门口徘徊N年、羞涩难进的海量屌丝用户推进了理财的大门。

富二代果然不一样,余额宝一出生就能跑,仅半个多月就卖了近70亿货币市场基金,用户突破250万户。带动互联网金融概念一夜风靡,沾亲带故的股票连续涨停。可是,我仍然要令人扫兴地说,就目前而言,余额宝充其量只是互联网金融的高仿A货——十分逼真,但还不算正品。

这并非咬文嚼字,字序之差,天壤之别。在我看来,真正的互联网金融,就是用互联网的法则做金融,要诀既不是B2C(商家对顾客)/C2C(个人对个人),而是C2B(从用户到供应商):用数据、技术“知道”用户需要什么金融服务,“自动”设计出金融产品,再主动喂给投资者。而所谓的金融互联网,无非是在金融里用上了互联网,还是得由金融机构设计产品,然后推销给客户,穿着新鞋走老路。很遗憾,余额宝目前的路数,基本还是后者。

按照余额宝目前的架势,就算基金卖得再好,充其量只是一家第三方理财销售机构,而且卖的还是低附加值的货币市场基金。连诺亚财富、恒天财富去年销售额都是300亿的级别了,况且人家卖的很多还是高附加值的私募、信托产品。

在余额宝的数据里,有一个真正的亮点被大家有意无意地忽略了:人均投资1900元。别鄙视它,这倒是希望所在。对这些海量的小额投资者,银行只能干瞪眼,因为以银行高昂的营销运营成本,大炮打蚊子,得不偿失。阿里巴巴[微博]小额贷款平均获贷金额虽然仅约6万元,但据悉其单笔信贷的经营成本只有2块3毛,连银行给客户泡茶的钱都不到。互联网上,得屌丝者得天下。如果余额宝在一贯被金融机构忽视的屌丝客户里,用C2B的要诀服务好他们,那将是一场真正的“地震”。

所以,余额宝绝不能只是想办法让用户“多留一些钱在余额里”,如果只是这样,格局太小,即使顺利申请到基金销售牌照、银行牌照,也无非多了一家第三方理财机构、一家银行,而已。

比尔·盖茨20年前就说过,“银行是21世纪的恐龙”。不过,看来这条恐龙有九条命,度过了几次技术革命的冲击。余额宝能否用互联网金融的玄铁打造这把屠龙刀,就看它的格局和造化了。

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